生涯规划:智慧人生 理财理人

　　浙江大学竺可桢老校长曾有两问：第一，到浙大来做什么?第二，将来毕业后要做什么样的人?

　　“大学的目的，不在使学生得到面包，而在使所得到的面包味道更好。”在大学阶段就树立起智慧的理财观，无疑能使“面包”味道更好，人生更加美满。

　　小陈今年23岁，小美22岁，两人是一对相好的恋人。他们在大学同班读书，现已临近毕业。工作初步找好，计划就业后即结婚成家。

　　大学毕业后，他们考虑未来整个一生中将要做哪些事，如就业、结婚成家、生育教育子女、买房买车、税费缴纳、子女结婚成家、退休养老、遗产传承，等等。

　　那么，这些事情应当怎样做?

　　安排在什么时间并运用何种标准来做?

　　01

　　面对两人的未来人生和家庭，小陈和小美做了多种考虑。

　　针对人生规划并结合相关社会调查的状况，提出如下构想：

　　1.希望不依靠父母力量，自己简单办婚事，结婚后预计无积蓄也无负债，婚房、婚车俱无，即现在大家谈到的“裸婚”;

　　2.就业后两人的薪资状况预计为：小陈月薪4000元，每年奖金红利至少12000元，估计未来薪资成长率可达5%;小美月薪3000元，每年奖金约6000元，薪资成长率约计3%， “五金一险”全部交纳;

　　3.婚后自行租屋居住，每月需要支付租金1500元，预计今后的房租将会每年上涨5%左右;

　　4.计划结婚5年后生小孩，小陈和小美都是独生子女，按规定可以生养两个孩子，每个小孩每月的生活费大致为1000元;

　　5.计划将两个孩子都培养到研究生毕业，孩子的教育费用估计为：幼儿园每年15000元，小学至中学每年1万元，大学及国内研究生阶段每年2万元;

　　6.打算婚后10年期满购买属于自己的三居室房屋，目前该类住房的价值为60万元;

　　7.作为家中的独生子女，希望每一年度能孝敬双方父母各5000元，将来再视经济情形适度增加;

　　8.新婚后，每月的吃穿行用、文化娱乐等生活费开销，大致为2000元，预计将来每年会增加5%;

　　9.希望能购买某些保险产品，防范未来可能发生的种种风险以保障家庭生活幸福和安全，尤其是对晚年养老生活能得到较好保障;

　　10.双方父母的养老保障都有了一定安排，但医疗健康保障尚有较大欠缺，小陈和小美作为独生子女对此应有较好考虑;

　　11.每年计划国内长途旅游一次，预算4000元，将来经济能力许可时计划到国外旅行;

　　12.两人打算60岁退休，退休时希望每个月有现金4000元可以使用。

　　02

　　但小陈和小美有许多问题想要了解：

　　1.计算两人整个一生的收入与支出开销状况，全部收入所得能否满足各项支出开销的需要，两者有多大的差距，如收不抵支时应当做何打算?

　　2.两人整个一生中将要安排做哪些事项，预计需要花费多少钱财，预定在何种档次和标准上做这些事情，能否应对预期的计划安排?

　　3.人生规划中需要的钱财应当如何获得、投资运营和筹划安排，如何合理利用自身的人力资源和财力资源，达到所设想的个人生涯规划和理财目标?

　　4.整个人生规划的安排是否合适，还存有哪些缺陷，需要做出哪些改进和完善?

　　5.经济社会形势和个人未来发展状况极有可能发生种种改变，漫长的人生历程有着无尽的“十字路口”，使得上述规划安排不再适用，届时应当如何调整规划?

　　03

　　他们对一些事情把握仍不大清晰:

　　1.马上要面临就业找工作，是到京沪广等一线大城市工作，还是留在自己的二线城市，或者干脆图安逸，到一个小县城度过整个人生?

　　2.是只生养一个孩子精心培养成才，还是养育两个孩子，后种情况下自己是否有如此大的经济实力和时间、精力?

　　3.在目前房价飞速上涨的状况下，房子是现在贷款买，还是按计划10年后再买房子，如现在贷款买房，需要向父母伸手要首付款，这样做是否合适?如安排在10年后买房，届时的房价又会达到多高，是否能够买得起?

　　4.小陈出生于农家，小美生长在大城市，尽管两人感情甚佳，但总有某些价值观念不甚相投，婚后双方应当如何磨合这些差异，同双方的父母又应当如何相处?

　　5.小陈和小美希望在60岁退休颐养天年，并趁手脚灵便时到处走走看看，这一目标能否得到实现?

　　04

　　应当认为，小陈和小美在面临大学毕业、就业和结婚之前，能够围绕未来漫长的个人家庭生活提出种种构想，十分值得赞赏。

　　种种构想正包括了人们从出生到死亡一生中，将要面临的各种选择与挑战。

　　需要面对

　　生涯规划、职业薪酬规划、现金预算管理、结婚成家规划、子女生养规划、子女教育规划、买房买车规划、证券投资规划、税费筹划、保险规划、退休养老规划、遗产传承规划等内容。

　　当今的市场经济社会，又可以称为商品社会，或赤裸裸而言称为金钱社会。

　　大家整日在金钱社会生活，每日每时都要同金钱打交道，有关金钱的一切，如择业、就业、赚钱、花钱、攒钱、购买、经营、投资、消费、理财等的知识技能和操作方法，就必须搞得清清楚楚，否则在现实社会中就难以很好地生活下去，更难谈到很好地发展。

　　这是大家非常关心的问题，却又在目前的大中小学校的教育知识结构体系和素质观念培育中，难以得到合理、科学、到位的解答。

　　为此，相关的教育体系和教育内容与方法，必须做出相应转变，适应时代的要求。个人自觉主动地学习这方面知识技能，适应社会对自己的需要，应当更为迫切

　　04

　　“智慧生涯规划”公众号柴效武老师主笔。

　　涉猎了家庭、个人每日亲身经历然而又是熟视无睹的理财生活。

　　理财理人

　　智慧人生

　　智

　　慧

　　生

　　涯

　　运用较为独特的语言、特殊的体例编排方式，以期望对未来的国家公民、社会精英、家庭管理者们介绍这门具有鲜明特色的知识和技能。

　　希望各位能从中受到理财意识和观念的相应启迪，得到应有的理财知识和方法，培育个人持家理财的技能和才干，使自己未来的学业、事业有较大发展，整个人生安排的幸福美满。

　　柴效武

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　　柴效武，男，1953年出生于陕西延安，1969年到农村插队;1972年在公路道班当工人，1978年考入陕西财经学院会计系(现为西安交通大学);1985年考入上海复旦大学管理学院，1988年毕业获经济学硕士学位;1989年在延安大学管理系任教;1990年在陕西财经学校任教;1995年人才引进来到浙江大学经济学院任教至今，1999年晋升教授。2013年退休至今。

　　学术成就

　　一、以房养老暨反向抵押贷款

　　柴效武自2001年开始研究以房养老课题，目前在以房养老及反向抵押贷款研究中处于国内垄断性优势地位。2006年春的全国“两会”上，柴效武撰写并由全国政协委员赖明提交的“以房养老”提案，引起全国各地的广泛注意。本模式被柴效武具体归纳了30余种操作办法，并形象地称其为“60岁前人养房，60岁后房养人”。以房养老已经纳入国家养老保障的视野，反向抵押贷款在全国各地试点推行。

　　“以房养老”是依据个人家庭拥有资源在个人家庭的一生予以最优化配置的理论，利用住房寿命周期和老年生存余命的差异，对广大老年人拥有的巨大房产资源，尤其是老年人死亡后尚余存的住房的价值，通过一定的金融保险机制或其他有效手段，在不影响老人正常生活居住或给予更好安排的状况下，实现住房价值的流动与提前套现变现，为老年人在其余存生命期间，建立整笔长期、持续、稳定的现金流入，作为养老金不足时的重要补充，以求更好地达到养老保障的目的。使同一套住宅既能发挥正常生活居住的功用，又能作为养老保障的重要资源。

　　二、个人理财规划

　　柴效武从上世纪80年代即对家庭经济和个人理财予以一定的关注，并以此为题撰写了硕士论文。个人理财规划是指包括银行保险公司、个人理财事务所等在内的各种专业理财机构，为个人/家庭提供有针对性、专业化的综合性全面理财服务，

　　柴效武教授将个人理财区分为个人消费理财、个人金融理财和个人生涯理财。个人消费理财又可称为家庭主妇式的个人/家庭收入支出消费与财产、吃穿住行用的日常生活中的理财;个人金融理财即今日大家热衷的存款贷款、股票债券、基金外汇、保险、期货期权的个人投资理财;个人生涯理财的活动范围涉及到个人/家庭整个生命周期全过程的各方面财务需求，包括家庭会计报表分析、流动资产管理、社会保障、投资理财、员工收入福利、税务筹划、婚姻生育规划、子女教育规划、房地产规划、养老保险、退休计划、遗产规划的，即“出生到死亡”的各个方面。

　　三、基地养老

　　养老基地为柴效武首先提出，并给予多方面的深入研究，目前正引起社会各个层面的相当注意，将来有望成为国家的一大政策，目前国家民政部、老龄委、国家发改委、河北省政府、中国人寿乃至若干房地产公司，正在将“建造养老基地，实施基地养老”等事宜付诸实践。

　　基地养老是在毗邻大城市的周边一两小时车程的地域，选择若干生态环境优越、依山傍水、空气清新适于居住养老，而经济相对不够发展的地域，运用市场化加政府福利补贴的原则，建立若干大规模的养老基地，并附设以zui.好的养老保健设施与护理服务人员，将大城市中有志于此的老年人依据自愿原则，移居入基地养度晚年。如此做法可在提升老年人养老品位和生活居住质量的同时，大幅降低养老成本，节约养老资源的使用。同时，大城市可借此减缓日益严重的人口老龄化危机，减除养老负担;移入地也可借此凝聚人气，活跃经济，开辟一条经济社会发展的新路。最终实现“老年人下乡居住养老，年轻人进城打工赚钱”的新人口布局。

　　基地养老是将优越的生态环境也作为养老资源，并通过区域协调合作和老人居住空间的转换，充分利用不同地域间居住环境和养老成本的巨大反差形成的比较利益优势，集中养老比分散养老的服务质量提高、功能增强而费用节约的规模效应优势。

　　著作

　　柴效武自1991年来，计出版《现代家庭经济生活知识大全》、《教育资助暨助学贷款制度研究》;《高校学费制度研究》;《个人金融服务研究》;《家务劳动研究》;《家庭金融理论与实务》;《个人理财规划理论与实务》;《经济主体、权利与资源配置》等专著，出版有关理财、会计、金融、税收等各类教材、读物等计10余本。

　　2008年在浙江大学出版社出版《以房养老研究系列丛书》，包括《以房养老模式》、《以房养老理念》、《反向抵押贷款制度》、《反向抵押贷款运作》、《反向抵押贷款的功用》、《反向抵押贷款风险防范》、《反向抵押贷款产品定价》七本论文集，共计收录论文180篇，合计230万字，其中本人撰写论文160篇，计180万字。

　　2009年5月和9月在人民出版社出版《以房养老漫谈》读物和《反向抵押贷款》专著;2009年在清华大学出版社和北京交通大学出版社出版《个人理财规划》和《个人理财》教材;2011年3月在中国民主法制出版社出版《未来靠啥养老》读物，2012年在科学出版社出版《反向抵押贷款产品定价的机理和方法体系研究》;2015年和2017年在清华大学出版社出版《以房养老释疑》和《以房养老理念与模式》读物，引起了社会的极大关注。

　　2019年3月，在浙江大学出版社和华龄出版社出版《以房养老系列研究丛书》，包括《养老保障与养老模式探寻》、《以房养老机理与模式运作》、《基地养老打造与资本运作》、《反向抵押贷款状况与运作》、《反向抵押贷款产品定价与风险防范》五本论文集，供收录柴效武教授及其学生撰写的相关论文200余篇，计300余万字。

　　论文

　　自1983年以来，在《会计研究》、《浙江大学学报》等中央、省级刊物发表有关经济学理论、教育经济、家庭经济、会计财务、金融保险等各类论文，以及以房养老、反向抵押贷款、房产养老保障论文，计100余篇。其中，以房养老、反向抵押贷款方面的论文在全国处于绝对领先地位。

　　科研项目

　　1. 主持国家社科基金资助项目《家务劳动成本与效益的经济效应评析》， 1996.7-1998.12月;

　　2.主持国家社科基金资助项目《以房养老模式研究》， 2007.7-2009.6月;

　　3. 主持国家教育部十五教育规划重点资助项目《教育资助暨助学贷款制度研究》， 1999.7-2001.12月;

　　4.主持杭州市发改委《建设养老基地，打造杭州养老天堂》，2006.7月-2007.8月;

　　5.主持《云南楚雄州职业技术教育资源整合研究报告》， 2006.7-2007.6月;

　　6.主持幸福人寿保险公司《反向抵押贷款制度要素设计与产品定价》课题;

　　7.主持国家开发银行《中部六省经济社会发展战研究报告》，2009年11月结题;

　　8主持某些房产公司老年房产和养老基地开发、运营的课题研究;

　　9.2006、2007和2009年先后主持省社联科学普及重点课题，包括《以房养老漫谈》、《什么是以房养老》和《我们如何以房养老》;

　　10.主持浙江省临安市、建德市、文成县等市县级的经济社会发展规划、养老产业规划、经济圈产业带规划等10余项;参与国家自然科学基金、国家社会科学基金、教育部等重大课题6项。

　　个人生涯理财

　　2006年至今，笔者在浙江大学开设了名为《个人理财规划》的通识课，受到莘莘学子的热切欢迎，该课程为全国高校领先。

　　2009年，笔者在北京交通大学出版社和清华大学出版社出版了《个人理财规划》、《个人理财》教科书，至今发行已逾越10万册。

　　2013年，在中国武警出版社出版《个人理财规划理论与实务》的大型读物(160万字)，试图对个人理财的课堂教学、理论探讨和知识普及做出自己应有的贡献。

　　最近多年，又多次根据经济社会的发展变化，根据教学中学生反映的状况，对原书又做了较大的修订，以期更好地符合读者的需要。

　　2013年以来，应超星尔雅授课平台邀约，打造了《个人理财规划》平台课程，迄今已有全国各高校的学子愈25万人参与网络上课，并参加考试取得学分。

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