20万元是购买银行大额存单，还是大额存款

　　舅舅做了5年的银行行长，他告诉我：20万元是购买银行大额存单，还是大额存款，一字之差，但两者却存在着诸多区别，听完我才恍然大悟。

　　随着人们收入水平的提高和物价的上涨，理财的需求也越来越强烈，理财甚至成为一些家庭不可缺少的一部分。

　　而普通人最容易想到的理财方式是存款，在存款类的理财中，人们经常听到大额存单和大额存款，但很多人不清楚它们的区别，不知道自己到底该买大额存单，还是大额存款?下面就为大家介绍大额存单和大额存款的相关知识。

　　什么是大额存单和大额存款

　　大额存单简称CD，是指由银行业存款类金融机构，面向个人投资者、机关团体，非金融机构等发行的一种定期的大额存款凭证。

　　大额存款是银行为了吸引大资金，而推出的一种定期存款业务，每家银行对大额存款的资金要求可能都不一样。

　　大额存单和大额存款的相同点

　　1、两者都是定期存款

　　从两者的定义就可以看出，大额存单和大额存款本质上都是定期存款。

　　2、两者都纳入存款保险范围

　　《大额存单管理暂行办法》中，明确说明了大额存单是银行存款类金融产品，属于一般性存款。大额存款本来就是一般性存款，只是银行人为地设置了存款门槛而已，所以两者都受存款保险保障。

　　大额存单和大额存款的区别

　　1、两者的性质不同

　　大额存单：是银行一款独立的金融产品，发行前需要跟央行报备，受到央行监管。

　　大额存款：不是一款独立的金融产品，银行没有哪款金融产品叫大额存款，是银行为了把不同资产级别的客户区分开来，自行设置的存款业务，可以灵活调整，无须跟央行报备。

　　大额存款只是一个相对的概念，只是说存款的起点金额比一般存款大而已。

　　2、两者的认购起点金额不同

　　大额存单：对认购起点金额有统一的规定。

　　央行制定的《大额存单管理暂行办法》中，明确地规定了认购大额存单的起点金额：个人投资者不低于20万，机构投资者不低于1000万。

　　银行不能随意调整认购的起点金额，投资的金额必须是整数，超过起点金额的部分，按一万元整数倍递增。

　　大额存款：对起点金额没有统一的规定。

　　存多少钱才叫大额存款，每家银行可能都不一样，没有一个统一的标准，对农村小银行来说，10万可能就是大额存款。而对城市中的四大行来说，可能要50万才能叫大额存款。

　　银行可以根据需要调整存款的起点金额，并且没有要求投资金额必须是整数。

　　3、两者的期限不同

　　大额存单：本质上是一种定期存款，包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年，共9档期限。

　　大额存款：本质上就是定期存款，期限一般和普通的定期存款一样，包括3个月、6个月、1年、2年、3年、5年，共6档期限，除非协议里面有特别说明。

　　大额存单比大额存款多了3档期限，选择的空间更大。

　　4、两者的发行对象不同

　　大额存单：发行对象为个人投资者、机关团体，非金融机构，也就是说金融机构是不能购买大额存单的。

　　大额存款：没有限制存款的对象，只要你符合中国的法律要求，不管个人还是机构都可以购买。

　　5、两者的发行方式不同

　　大额存单：是按期限额发售的，每期都有额度限制，不是你想购买多少就有多少，如果这期额度卖光了，那你只能等下一期再购买。

　　大额存款：没有限额，银行根据自身需要调整，一般你想买多少就有多少。

　　6、两者的利率水平不同

　　大额存单：利率一般是在基准利率基础上上浮40%-55%，由于受到央行监管不能随意改变利率。

　　大额存款：利率一般是在基准利率基础上上浮不超过30-50%。如果资金足够大，还可以同银行商讨，利率甚至能给到5%左右。

　　在同等期限和同等金额下，大额存单的利率高于大额存款。

　　7、两者的还本付息方式不同

　　大额存单：还本付息有多种方式，有按月付息到期还本，有按季付息到期还本，有按年付息到期还本，还有到期一次性还本付息。

　　大额存款：只有一次性到期还本付息这种方式

　　可见，大额存单的灵活性好于大额存款。

　　8、两者的流动性不同

　　大额存单：可以转让和提前支取。目前到期一次性还本付息的大额存款可以转让，提前支取的话根据靠档利率计息，比如你购买了2年的大额存单，持有满1年就提前支取，则就按1年的利率计息。

　　靠档利率一般有三种，分别是活期利率，定期存款利率和大额存单利率。

　　大额存款：能不能转让和提前支取，要看你和银行签订的协议规定，大部分银行都要求不能转让和提前支取。

　　可见，大额存单的流动性要好于大额存款。

　　那有20万资金，是购买大额存单还是大额存款呢?

　　20万刚好达到购买大额存单的门槛，虽然对于地方小银行来说，20万满足大额存款的要求，但对于四大行等大银行，20万以上才能叫大额存款，才能享受到比普通定期存款更高的利率。

　　所以20万资金在大银行，只能享受普通定期存款的利率，在地方小银行虽然能享受到比普通定期存款更高的利率，但利率比基准利率上浮比例不超过50%，而大额存单的利率比基准利率最高上浮55%。

　　一年期定期存款基准利率为1.50%，则地方小银行大额存款的最高利率为2.25%。

　　从下图可知，同样20万存一年期，大额存单利息为4640元，地方小银行大额存款最高利息为4500元，定期存款利息是3500元。可见，大额存款利息最多，比小地方大额存款多140元，比定期存款多1140元。

　　而且相对于大额存款，大额存单可选择的期限更多，还本付息方式更灵活，流通性也更好。所以有20万资金，购买大额存单比大额存款要好。

　　购买大额存单注意事项

　　1、不要把鸡蛋放在同一个篮子里

　　大额存单金额在50万以上的，应选择不同的银行分开购买。因为根据《存款保险条例》的规定，同一存款人在同一家银行的所有存款和利息，最高赔付50万，有也就说如果你存了100万在一家银行，如果这家银行破产了，最多赔你50万。

　　2、看清楚条款

　　尤其是提前支取的条款，看清楚提前支取的靠档利息是按活期、定期、还是大额存单的利率计算。

　　对比各个银行的大额存单，在利率相同的情况下，优先选择按大额存单利率计算靠档利息的银行。

　　3、选择网上业务发达的银行

　　好的银行，现在手机银行都很方便，大部分业务都可以在APP上办理，节省你大量宝贵的时间。而一些地方小银行网上业务不健全，不重视手机银行APP的开发，很多业务还要去柜台办理，非常不方便。

　　写在最后

　　大额存单和大额存款虽然本质上都是定期存款，但对于有20万资金的普通人来说，大额存单还是更具有优势一些，它的利率更高，可选择的期限更多，还本付息的方式更多样化，并且流通性也更好。

　　但不管怎么说，在选择一种理财方式的时候，一定要结合自身实际情况，综合多种因素，考虑之后再做决定，不要盲目跟风。

　　您对大额存单和大额存款怎么看?欢迎留言分享!

　　来源：一山生活

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