是否要将财经素养教育纳入学校教育体系？百学教育为您分析

　　随着社会的不断进步和发展，大部分学生群体也要面对日渐复杂的金融产品、服务和市场，比如自己零花钱的使用，等等。但是大部分学生对于财经理财这块知识薄弱。是否要将财经素养教育纳入学校教育体系?是一个值得思考的问题。

　　作为在本世纪初就开始一直关注财经素养的国际组织，OECD早在2005年就提出建议：财经素养教育越早开始越好，并且应该纳入学校教育体系。

　　2013年年底，OECD公布了PISA2012 核心测试领域(数学、阅读、科学)的各国表现，引发国际社会的关注;

　　而到了2014年3月，关于PISA的讨论恐怕又要掀起一轮高潮，因为PISA2012 新增的一个国际选项—— 财经素养(Financial Literacy)测试的各国成绩届时将公布。

　　何为“财经素养”?

　　将“财经素养”一词(也称理财素养)推广至全世界的OECD组织，在2005 年就提出：相比父辈，年轻的一代不仅面对更复杂、更具风险的金融产品和服务，同时还要为医疗保险、储蓄投资等问题做出更专业、理智的决策。

　　因此，父母囿于其所处时代背景及本身素养的局限性，以及指导信息的良莠不齐，很难为孩子提供与时俱进的财经教育。

　　另外，完全依靠父母进行财经教育还会造成“金融文盲”的代际循环，即家庭背景好、父母及本人教育程度高的年轻人有更高的财经素养。从国家角度看，这不利于社会公平和稳定。

　　自2012年起，由OECD组织的国际学生评估项目(PISA)，增加了一个新的选项——财经素养(Financial Literacy)测试，这是大型国际测试项目中首次引入“财经素养”概念并加以评估。

　　PISA2012测试的财经素养评估框架，给“财经素养”作了如下的操作性定义：“财经素养是一种关于财经概念和风险的知识和理解力，以及运用这些知识和理解力的技能、动机和信心，以便个人在广泛的财经背景中做出有效决策、提高个人和社会经济利益、并能够参与经济生活。”

　　财经素养如何纳入学校教育?

　　2005年7月，OECD理事会对外公布了《关于财经教育和财经意识的原则及良好经验的建议》。

　　《建议》指出，年轻的一代不仅要面对日渐复杂的金融产品、服务和市场，而且在全球市场风云变幻和国家福利政策改革的背景下，他们必定会比父辈承担更多的金融风险;他们要为自己的退休生活、储蓄投资、医疗保险等问题做出相对更专业的、更理智的规划和决策。

　　《建议》再次提出，通常具有良好教育和家庭背景的年轻人亦具有较高的财经素养，而可能打破这种“金融文盲”代际循环的方法就是推行学校财经教育。

　　2008年，OECD创立了财经教育国际联合会，截至今日，已有来自100个国家的220多个公共机构加入了这一组织。

　　2010年，OECD出台了《学校财经教育指导纲要及学习框架指导(草案)》。该文件为将财经教育纳入从幼儿园到中学的正规学校教育提供了一个较为全面的框架，同时为2012年将财经素养测评纳入PISA项目奠定了基础。

　　“草案”建议：在财经教育走入学校的过程中，不同的利益相关者，包括政府其他部门或金融机构都应以不同的方式鼓励教育系统参与财经教育，学校财经教育应该确立适当的、特定的、可量化的目标;

　　虽然根据不同国家和地区之间的差异、学生需求与现实之间的差距、教育系统的结构差异、文化和宗教的差异，财经教育的具体学习框架也会有所不同，但总体来讲，财经教育的学习框架应包含学习成果、学习内容(金钱与交易、财经规划与管理、风险与收益、金融格局)、教学方法与途径、课程安排、评估与监测标准这几个部分。

　　OECD建议各国政府给予财经素养教育以“恰当的、相应的、长久的资金和实物支持，确保学校财经教育框架制定及实施的持续性和确定性”。

　　在国际范围内，对青少年财经素养进行测评的最重要项目之一就是OECD组织的PISA项目。

　　2012年，PISA项目首次对全球15岁学生的财经素养进行了测评，这一做法无疑将有利于在未来开发出国际通行的财经素养教育及其评估框架，同时也将推动部分国家将财经教育尽快纳入学校教育。

　　2012年PISA测试中，在65个参与国家(地区)中有18个国家(地区)的学生参与了财经素养的测评：澳大利亚、比利时、中国上海、哥伦比亚、克罗地亚、捷克共和国、爱沙尼亚、法国、以色列、意大利、拉脱维亚、新西兰、波兰、俄罗斯、斯洛伐克共和国、斯洛文尼亚、西班牙和美国，对这些国家(地区)学生财经素养的分析结果将于2014年3月发布。

　　我们不能指望一个15岁的学生具备复杂的财经或金融风险相关知识和理解力，但这个年龄的青少年对于自己和家人所处的金融环境应该有些意识。

　　有些学生已经通过开设个人银行账户、签约购买手机或有计划地使用零用钱，具备了一定的财经经验，而有效的财经教育将有助于他们实现“健康财经”。

　　为此，PISA对于学生财经素养的测评包含如下内容：如何处理银行账户及个人信用/借记卡、如何制订财务计划并实施管理、是否理解税务和储蓄、能否正确认识风险与收益、是否了解财经合同中消费者的权利和义务，等等。

　　除了针对学生财经素养的测评之外，了解国民整体财经素养现状也有助于制订本国的财经教育计划。

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