30年后老龄人口4.8亿背后的养老商机

　　根据中国老龄产业发展报告，到2050年，老年人口达到4.8亿，成为世界上老龄人口最多的国家，人口老龄化是一种年龄分布趋势，而围绕老年人的养老问题，却充满机遇。

　　本期话题，就分析当前热门的养老模式及其背后的商业空间

　　1、居家养老

　　模式特点：目前社区养老等占比不高，居家养老的老人仍然占比达到70%以上，符合人们传统的心理就是从哪里来回哪里去的落叶归根的心理，居家养老生活成本最低，享受休闲垂钓、含饴弄孙的田园生活，子女在外工作，偶然回来看望。

　　模式缺点：老人生病，身边没有缺乏照顾的人，缺乏有效救护的医院。

　　发展潜力：老年居家看护是一种刚需需求。一是聘请钟点工，每周定期上门打扫卫生、专门给老人烹饪食物，照顾生活起居，起到辅助作用;二是聘请专门的老年护理人员，给老人提供医疗救助、药品使用、饮食搭配、生活起居等全方面的居家服务，是家庭保姆、家庭医生的结合体，对当前传统的家政服务的升级，对相关从业人员的综合素养要求更高。

　　2、普惠型养老社区

　　目前社区养老，有高端医养社区和普惠型社区养老

　　以泰康人寿、平安人寿、中国人寿、太平洋保险等保险公司为主体，积极参与养老社区建设，提供的是一种高端的医养产业模式。通过投资自建养老社区、自建健康管理中心，提供紧密体检、理疗，让用户缴费参与，此外社区内有完善的居住饮食、休闲娱乐、社交、医疗救助服务，为老人提供有尊严的高品质晚年生活。

　　养老社区入住门槛比较高，入住至少交20万以上押金，或者缴纳200万以上商业保险费，此外房屋使用费、居家费用加上每个月餐费，至少8000元以上，普通家庭可望不可即。

　　发展潜力：未来普惠型社区养老能否走入寻常百姓家?由政府提供土地、建立基础设施，委托第三方养老机构进行商业运营，以低于市场价30%让利于民，采用全托或日托方式，全托也就3000元一个月，在普通社区建立养老服务设施，满足老年人就餐、简单就医和休闲娱乐要求。

　　普惠型养老社区，介于居家养老和敬老院等机构养老之间。

　　3、郊区养老

　　郊区养老，是指原本居住在城市且有一定条件的人们回到郊区，通过签订租房合同方式，租住乡下空置房屋，进行进一步修缮改造，使之能够满足乡下养老的需求。乡下老屋租金一个月300-500元，租住时间10-30年以上，当地环境优美、空气清新、水源干净、有自家菜园，临近城市主干道，有家庭用车，进出方便。

　　这类人往往有较高的退休金或其他收入来源，通过乡下租房追求一种返璞归真的田园生活，农村的居民大多外出购房，留下老家空置房，无人打理无人居住，而城市的人厌倦嘈杂的生活，反而想要回到农村，追求那一份宁静闲适。

　　发展潜力：打造郊区田园养老的产业群，提供老屋网上出租信息、装修等配套服务。郊区养老有一定的集聚效应，可能某个地区租房的都是来自同一城市的老人，必须可以串门有个照应。

　　4、候鸟养老

　　候鸟养老，指的是东北地区的老人，由于无法适应东北的严寒气候，选择每年11月至次年5月，来到南边城市租房过冬，比如海南等，居住时间通常半年左右，每年固定时间迁移防冻，类似候鸟迁移。

　　随着老龄人口增加，以及个人退休金等物质条件提高，候鸟养老的人逐渐增加，专供北方来此过冬的房子大多是公寓，一个月500-800元，房间面积20-50平米，有完善的配套生活设施。

　　发展潜力：就是老年公寓。目前老年公寓没有配套的学校，地区交通不是非常便利，不便于老人家属一同前往，另外就是每年来往交通费用比较高，加之疫情影响人员流动，每年有一定时间房子空置，处于淡季。

　　个人如何提高养老退休待遇?

　　个人如果觉得社保退休金难以满足养老需求，可以考虑商业养老保险作为补充，比如职工养老退休金每月1500元，商业养老保险每个月固定领取3000元，那么个人每个月实际退休金达到4500元。

　　居民养老金退休领取待遇一般300元-1000元，基础养老金加上个人账户养老金并不能满足养老基本生活，而职工养老保险退休金普遍在每月1000元以上，但是目前养老金缴费基数每年上涨，缴费压力大，不少人缴费年限15年左右，出于未来养老金延迟退休和提高最低缴费年限的担忧，选择其他养老方式作为补充，成为更多人的共识。

　　发展潜力：对于保险公司以及保险代理人或 保险经纪人而言，未来有庞大的潜在商业养老保险需求。

　　日常可以用于商业养老保险的产品类型：

　　1、年金险+万能账户，年金险保障期限5-15年，万能账户保障期限终身，年金险返还的生存金进入万能账户复利计息，预期收益一般20年翻一番，三年交20万，20年后万能账户有40万，可以每个月随时领取。

　　2、养老年金保险。50岁投保，年交2万，交5年，60岁开始每月领取600元用于养老补充，交的越高领的越多，保险利益确定。

　　3、增额终身寿险。选择交3年保终身，现金价值按照3.5%-3.8%的年复利固定增长，保险利益确定，可以通过减少保额的方式固定领取，补充养老或者作为财富传承。

　　关于未来养老，您是怎么准备的呢?欢迎留言

　　来源：阅险记

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