守富路上的各种坑

　　守富路上的各种坑

　　创富不易，守富更难。二代坑爹，三代坑爷。对于已经进入守富阶段的客户，最关心的事情已经从进攻变成了防守：防止阶层跌落。不怕孩子纸醉金迷，就怕孩子要证明自己(败家的能力);不怕孩子花天酒地，就怕孩子忽然对谁一心一意。

　　纸醉金迷一年也花不了多少钱，但创业真的能亏掉几十个小目标;花天酒地能逍遥一辈子，遇人不淑的一心一意那可就是资产起码对半分，严重的就成了《消失的她》。在这种情况下，如何把财富顺利传承给下一代，并且下一代还要守得住，是唯一重要的事情。而在财富传承可以使用的众多金融工具中，保险、尤其是大额寿险，永远是不可替代的重要组成部分。

　　保险不可比拟的功能性

　　保险有两大不可比拟的功能性：一是保底。这是目前所有金融工具都不具备的绝对优势，1000 万存款放银行，爆雷了只能拿出来 50 万;1000 万买信托或者股票基金，上涨空间没上限，当然下跌空间也没下限;1000 万买房产，想出手的时候变现困难，价格也一样存在波动。而且目前来说所有的波动都是向下的，因为大环境就是如此。

　　第二个功能性就是定向传承，定向传承的意思就是这笔钱就给自己想传承的人，其他人或者机构拿不走。定向传承的方式有很多，赠予可以、遗嘱可以、家族信托也可以，这几种方式咱都说一下：赠与传承和遗嘱传承，都存在无法避税的问题，同时也不能进行债务隔离。当然这里说的债务隔离指的是收入合法合规的前提之下，如果像北极鲶鱼坑爷爷那样，被收缴违纪违法所得，那什么传承手段也不好使。遗嘱传承其实问题多多，很容易就被判定无效，导致传承失败。家族信托的话目前国内比较少见，主要是因为国内的家族信托法律架构还不完善，并没有严格明确信托资产所有权的归属;而离岸信托操作又极其复杂，如操作不当离岸信托一样被债务击穿。相比以上三个定向传承方式，保险理赔金不纳税、不受债务追索、指定受益人简单明了易操作，简直可爱得像个天使。

　　写在最后

　　当然也不是说守富阶段就只能用保险，保险固然有它的优势，但也有劣势。要多种工具结合使用才能真正建立起可靠的财富风险防火墙。

　　原创 柴犬哥 柴保院

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